С наступлением июля в России вступают в силу обновлённые правила для заемщиков. Порог безопасного дохода, который банки могут учитывать в упрощенном порядке при выдаче кредитов, будет снижен и приблизится к отметке в 30%. Как пояснил Дмитрий Хрулёв, вице-президент Международной ассоциации медиаторов «Сила Диалога», ключевым ограничением станет запрет на оформление нового займа, если совокупные долговые обязательства гражданина уже превышают 50% его доходов.
Эксперт также акцентировал внимание на том, что неофициальные доходы, например, от фриланса, не будут приняты во внимание банком, если они не подтверждены чеками самозанятого. Кроме того, он настоятельно не рекомендует оформлять кредиты на своё имя для третьих лиц, напоминая, что юридическая ответственность поручителя или созаемщика абсолютно идентична ответственности основного должника.
При поиске подходящего банка потенциальному заемщику следует тщательно анализировать полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель не должен превышать среднерыночный более чем на треть. Хрулёв подчеркнул, что реальные условия часто отличаются от рекламных предложений, а разница в ставках нередко компенсируется за счёт страховых продуктов, которые могут свести на нет всю выгоду от низкого процента.
«Финансовые организации часто по умолчанию включают в договор платные услуги, такие как СМС-информирование, телемедицина или сервисные пакеты. Клиенту необходимо самостоятельно снимать галочки в соответствующих полях, – предупреждает специалист. – Также важно знать, что передачу долга коллекторским агентствам можно заблокировать, поставив отметку о несогласии в индивидуальных условиях договора, согласно статье 12 ФЗ-353».
С 2023 г. в стране действует так называемый период охлаждения для потребительских кредитов. Если сумма займа составляет от 50 до 200 тыс. руб., деньги поступят на счёт не раньше, чем через четыре часа после подписания договора. Для сумм свыше 200 тыс. руб. этот срок увеличивается до 48 часов. Важно, что отказ от кредита в этот период никак не повлияет на кредитную историю заемщика.
Однако данное правило имеет исключения. Оно не распространяется на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты с государственной поддержкой, программы рефинансирования, а также на договоры с участием поручителей и созаемщиков. Кроме того, под действие нормы не подпадают займы на сумму менее 50 тыс. руб. и кредиты, оформляемые непосредственно в точках продаж.
В случае, если итоговая стоимость кредита оказывается значительно выше заявленной в рекламе, в том числе из-за навязанных услуг, от сделки лучше отказаться. По словам эксперта, само по себе одобрение заявки банком не накладывает на клиента никаких обязательств по получению кредита.
Ранее специалисты разъясняли, что кредитная история содержит информацию не только о действующих и погашенных займах, но и обо всех обращениях в банки, включая как одобрения, так и отказы. Негативной репутацию заемщика делают систематические просрочки, высокая закредитованность и большое количество заявок, поданных за короткий промежуток времени. Тем не менее даже испорченная кредитная история не является окончательным вердиктом и может быть улучшена со временем.
